Ambas medidas son las iniciativas claves del Anteproyecto de Ley de Contratos de Crédito al Consumo aprobado este miércoles por el Consejo de Ministros, que transpondrá al ordenamiento jurídico dos directivas comunitarias e incluye un Real Decreto. Hasta la entrada en vigor de este último, Economía topa ya en el 22% el interés para los nuevos créditos revolving, normalmente embebidos en tarjetas bancarias. «Esto afectará a en torno a uno de cada cuatro créditos en materia de tarjetas revolving y, por tanto, uno de cada cuatro préstamos de estas tarjetas tendrá que haberse revisado a la baja para los consumidores», explicó el ministro de Economía, Cuerpo, durante la rueda de prensa posterior al Consejo de Ministros.
Cuerpo expuso que la nueva normativa «protege al consumidor evitando situaciones de sobreendeudamiento» a la vez que aumenta la «transparencia» y «rendición de cuentas» de las entidades que otorgan microcréditos. La regulación busca evitar la usura y pone también foco en las tarjetas revolving, un producto que llegó a copar los tribunales de demandas por tipos que excedían el 27% y llegaron a rozar el 30%.
La regulación establece dos regímenes. Por un lado, establece la citada limitación de los costes en los créditos generales -intereses, comisiones y costes- con parámetros que publicará de manera anticipada el Banco de España cada trimestre y que el coste «será decreciente conforme aumenta el importe del crédito». «A mayor importe, menor límite de los costes para los consumidores», abundó el ministro. Aquí es donde entra el tope del 22% en las revolving de manera transitoria.
Por otro lado, establece un régimen para los microcréditos o créditos o préstamos de alto coste con una doble actuación: limitará sus costes y fija la reserva de actividad para que puedan conceder crédito al consumo exclusivamente entidades autorizadas por el Banco de España.
En términos de costes, la normativa limitará el interés mensual de estos micropréstamos al 4% y la comisión máxima, con un máximo del 5% o 30 euros. «En ningún caso, el coste total de estos microcréditos podrá ser mayor al de un crédito al consumo general, equivalente a 12 meses, en el caso del régimen general, o hasta que entre en vigor, ese 22% es el que limita también por arriba el máximo para los préstamos de alto coste de manera equivalente», explicó el ministro. De forma adicional topa la vigencia de estos préstamos a tres cuotas máximas de devolución, sin posibilidad de la financiación bullet inherente a estos productos y que, al final, es la que dispara la deuda asumida por el consumidor. Limitará los costes para su amortización anticipada y fijará la obligación de dar un mínimo de 24 horas para poder aceptar y aprobar este tipo de crédito.
Supone una reformulación para muchas de esas financiaciones, donde el consumidor podría llegar a pagar fácilmente TAE del 3.000% o 5.000% en concesiones de dinero muy pequeñas simplemente al ir renovándose el plazo y añadiendo las comisiones asociadas a esos aplazamientos.
El microcrédito de alto coste promedio es de 300 euros a 30 días, y los consumidores acaban pagando 103 euros por intereses y comisiones. Cuerpo detalló que con la normativa «el coste como máximo será de 40 euros» si contrata por esos tres meses de amortización máximos, y podría situarse «en los 20 euros» en caso de amortización anticipada. Los hogares mantienen una saneada posición, «sin problemas de sobreendeudamiento generalizado», pero recurren con creciente frecuencia al crédito al consumo. En noviembre de 2025, últimas estadísticas publicadas, la nueva concesión crecía a ritmos del 10% y supone «en torno al 15% del total del crédito a los hogares, cifras también en máximos históricos», apuntó el Gobierno.
Los microcréditos o créditos de alto coste suponen apenas un 0,5% del stock total, con unos 500 millones, según estimaciones, ya que estas firmas escapan a las estadísticas oficiales. El problema, sin embargo, es que afecta a los colectivos más vulnerables y los hogares de menor renta, y afecta al 9-10% de las operaciones totales, ya que se estima en un millón las operaciones de microcréditos. Parte de su penetración se ha debido tradicionalmente a su recurrente publicidad, incluso en televisión con el gancho de una concesión exprés, sin aportar casi documentación. La normativa prohibirá ahora que esa inmediatez o disponibilidad sea la referencia preferencial en sus publicidades.
El ministro Cuerpo, ha afirmado este miércoles que la economía española ha arrancado 2026 con un crecimiento del 1% por el efecto arrastre del cuarto trimestre de 2025, cuando el PIB avanzó cerca de un 0,7%. «Nada más empezar 2026 ya partimos de una base de un punto y, por lo tanto, nos acercamos al cumplimiento de ese 2,2% (de crecimiento) que tiene previsto el Gobierno (para este año)», ha subrayado Cuerpo en la rueda de prensa posterior al Consejo de Ministros. El ministro ha presentado un informe sobre la evolución de la economía española que, según ha resaltado, lleva tres años creciendo cada trimestre al 0,6% o por encima de esta cuantía, lo que sitúa a España «en una posición de liderazgo» dentro de la OCDE.
Cuerpo ha indicado que el crecimiento de la economía española se está sustentando en la demanda interna y la inversión y, dentro de la demanda interna, en el consumo privado. En este sentido, el ministro ha asegurado que la renta real disponible de los hogares en términos per cápita ha evolucionado desde el inicio del «shock» de precios en 2022 hasta el segundo trimestre de 2025 por encima de los principales países de la OCDE. «Esto se traduce, pese al complejo contexto internacional, en un sentimiento de mayor confianza, de mayor optimismo de los agentes económicos en España frente a nuestros principales socios», ha resaltado el ministro.
Así, Cuerpo ha hecho hincapié en la situación financiera «saneada» de los hogares, con un nivel de deuda total inédito desde la entrada de España en el euro. «Esta mejora de la situación financiera de los hogares hace compatible un incremento del consumo con un incremento también del ahorro, por encima incluso de la situación pre-Covid. Y, por lo tanto, nos da margen para seguir creciendo y seguir mejorando nuestro crecimiento en base a esa mejora, a ese dinamismo del consumo privado», ha apuntado. El ministro ha subrayado que la mejora de la situación financiera de los hogares es «generalizada» para todos los niveles de renta, lo que ha permitido que la vulnerabilidad financiera de los hogares españoles se sitúe «en niveles mínimos de los últimos 20 años».
